家を買おうと決めた瞬間、多くの人が最初にぶつかる壁が「手付金」です。 建売住宅に限らず、マンションでも中古戸建てでも、売買契約を結ぶときには必ず必要になるお金で、一般的には物件価格の5％が相場とされています。3,000万円の家なら150万円。頭では理解できても、実際にその金額をすぐに用意できる人は決して多くありません。
そして、ここで多くの人が悩みます。
「150万円なんてすぐに準備できない…」 「頭金はゼロで買いたいけど、手付金はどうしたらいい？」 「フルローンなら手付金も不要になるの？」
こうした疑問や不安は、家を買う人のほぼ全員が一度は抱えるものです。 しかし、手付金の仕組みや、実質的に0円にする方法、そして絶対にやってはいけないことを理解しておけば、焦る必要はありません。むしろ、正しい知識を持つことで、ムダなリスクを避けながら、安心して購入に進むことができます。
ここからは、手付金が用意できないときにどうすればいいのか、そしてフルローンとの関係、審査に通らない人の特徴まで、解説していきます。
- 新築戸建ての購入を考えている人
- これから家の購入を考えている人
- 手付金を用意できない
- 手付金を払うことはできるけど、頭金を0円にしたい
手付金を借りることはできるのか？
手付金が用意できないとき、多くの人がまず考えるのが「借りればいいのでは？」という選択肢です。 確かに、150万円や200万円という金額は、貯金が少ない人にとっては大きな負担ですし、家を買うタイミングが突然訪れることもあります。そんなとき、「フリーローンで借りればいいのでは？」と考えるのは自然な流れです。
しかし、ここで注意しなければいけないのは、手付金を借りることは“できるけれど、やってはいけない”という点です。 なぜなら、手付金を借りる行為そのものが、住宅ローン審査に大きな悪影響を与えるからです。
住宅ローンの審査は、あなたの収入や勤務先だけでなく、現在の借入状況を非常に厳しくチェックします。 フリーローンやキャッシング、消費者金融からの借入があると、それだけで審査が不利になり、最悪の場合は否決されてしまうこともあります。
つまり、「手付金を借りてしまったせいで、家そのものが買えなくなる」という本末転倒な事態が起こり得るのです。
住宅ローン審査に影響がある
結論：手付金を借りることはできるが、絶対にやってはいけない
手付金は住宅ローンでは借りられません。 借りるとしたらフリーローンなどになりますが、それをすると住宅ローン審査が通らなくなる可能性が極めて高くなります。
そのため、手付金を借りるという選択肢は現実的ではありません。
順序としては・・・
- フリーローンで審査
- 手付金も融資を受ける
- 住宅ローンの事前審査
- 無事承認となれば売買契約締結
この流れで進める必要があります。
希望の金額が通らないどころか、否決になることもあります。
手付金を実質0円にすることは可能です
「借りるのはダメなのは分かった。でも、どうしても手付金を用意できない…」 そんな人にとって救いになるのが、手付金を“実質0円”にする方法です。
これは、フルローンを利用できる人に限られますが、非常に現実的で、実際に多くの人が利用している方法です。 仕組みはシンプルで、売買契約時に一度手付金を支払うものの、決済時にその手付金を全額戻してもらうという流れです。
つまり、契約時には一時的にお金が必要ですが、最終的には手元に戻ってくるため、実質的に手付金0円で購入できるというわけです。
ただし、この方法にも注意点があります。 「一時的にでもお金を用意できない」という場合は、この方法も使えません。 その場合は、購入時期を少しずらして貯金を増やすか、両親から一時的に借りるなど、消費者金融以外の方法で資金を確保する必要があります。
頭金実質0円、手付金実質0円についてはこちらを参照してください ⇒ 建売新築の購入で頭金なしは実現可能か？頭金はいくら必要なのか？0円は可能なのか – 土地と戸建ての住宅メディア
フルローンで借りることができない人
フルローンは多くの人が利用できますが、誰でも必ず通るわけではありません。 手付金を実質0円にする方法を使うためには、フルローンの承認が前提となるため、ここで審査に落ちてしまうと計画が崩れてしまいます。
では、どんな人がフルローンに通らないのか。 実は、フルローンが通らない人にはいくつか共通点があります。
それは、勤続年数が短い、返済比率が高い、キャッシングやリボ払いがある、クレジットカードの滞納歴があるなど、金融機関が「リスクが高い」と判断する要素を持っているケースです。
これらは、住宅ローン審査全体においても非常に重要なポイントであり、フルローンに限らず、借入額が減額されたり、審査そのものが否決される原因にもなります。
● フルローンが通らない主な理由
- 勤続年数が短い（1年未満など） 安定性が低いと判断される。
- 返済比率が高い 収入に対して借入額が大きすぎると審査に通らない。
- キャッシング・リボ払いがある ほぼ確実に減額または否決の対象。
- クレジットカードの滞納歴がある 信用情報に傷があると、そもそも借りられない可能性が高い。
まとめ
手付金は不動産購入の最初のハードルであり、多くの人がつまずくポイントです。 相場は物件価格の5％。3,000万円なら150万円。 この金額をすぐに用意できない人は珍しくありませんし、悩むのは当然です。
しかし、手付金をフリーローンなどで借りることは、住宅ローン審査に悪影響を与えるため、絶対に避けるべきです。 借りてしまうと、家そのものが買えなくなるリスクがあるからです。
一方で、フルローンが通る人であれば、手付金を一時的に支払い、決済時に戻してもらうことで、実質0円で購入することが可能です。 これは非常に現実的で、多くの購入者が利用している方法です。
ただし、一時的にでも手付金を用意できない場合は、購入時期をずらすか、両親から借りるなど、消費者金融以外の方法で資金を確保する必要があります。
また、フルローンが通らない人には共通点があります。 勤続年数が短い、返済比率が高い、キャッシングやリボ払いがある、滞納歴があるなど、信用情報に不安がある場合は審査が厳しくなります。
家の購入は大きな決断です。 焦らず、正しい知識を持ち、無理のない資金計画を立てることが、後悔しない家づくりの第一歩になります。
マンションについての情報発信 ⇒ トップページ – ミクロ不動産
